Was ist eine Umschuldung & wie funktioniert sie?

Die Schuldentilgung ist eine großartige Möglichkeit, Geld bei der Schuldentilgung zu sparen. Dazu werden alte Kredite mit ungünstigen Konditionen in der Regel durch neue Kredite ersetzt. Dies reduziert die Schuldenlast von Verbrauchern, Unternehmen oder Regierungen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen genau, wie eine Umschuldung funktioniert.

Grundprinzip der Umschuldung

Auf dem Finanzmarkt die Kontextbedingungen ändern sich je nach finanzieller Situation. Senkt die Europäische Zentralbank den Leitzins, können sich Banken günstiger Geld leihen. Davon profitieren Verbraucher, die Kredite zu niedrigeren Zinsen aufnehmen können.

Hier beginnt die Neuordnung. Das Ziel ist es, einen zu erstellen Rückzahlung der Restschuld aus Krediten und Darlehen und sparen dabei bares Geld. Dies wird mit günstigeren Ratenkrediten erreicht. Dies reduziert die Zinslast und die Verbraucher können erhebliche Einsparungen erzielen.

Vorgehen

So funktioniert die Neuordnung.

Um neu zu programmieren, bestehende Verpflichtungen wurde bewertet. Eine Umschuldung kann für einen, aber auch für mehrere Kreditverträge erfolgen. Der Verbraucher berechnet die Restschuld seiner Verbindlichkeiten. Für diese Restschuld bekommt er eine neue Kredit zu günstigeren Konditionen An. Der alte Kreditvertrag wird bedient und an seiner Stelle die neuen Ratenzahlungen geleistet. Beim Abschluss des Vertrages für das neue Darlehen erstellt der Verbraucher einen Übertragung der Vollmachtmit dem der neue Kreditgeber den alten Kredit abbezahlt.

Es muss da sein nicht unbedingt Bankscheck sind anwesend. Manchmal können Verbraucher auch mit ihrer bisherigen Bank einen Finanzierungsvertrag abschließen.

Umschuldungskosten

Um zu entscheiden, ob sich eine Umlagerung lohnt, müssen Sie eine Reihe von Faktoren kennen:

Diese Faktoren führen zu Einsparpotenzial im Falle einer Umschuldung. Lassen Sie sich zunächst die Restschuld aus Ihrem bisherigen Guthaben errechnen. Das kommt entweder aus dem Tilgungsplan oder sollte es – wenn ja z.B. Sondertilgungen gemacht – neu berechnet. Dieser Schuldensaldo ist die Grundlage, auf der potenzielle Einsparungen berechnet werden können.

Grundsätzlich: Je kürzer die Laufzeit der Kreditrestrukturierung, desto höher das Einsparpotenzial. Allerdings sinkt das Einsparpotenzial mit der Höhe der Restschuld und der Restlaufzeit.

Vorfälligkeitsentschädigung

Viele Kredite schulden eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Bei der Berechnung des Sparpotenzials sollte berücksichtigt werden, ob die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Diese Gebühren werden bei vielen Kreditverträgen erhoben, weil der Bank durch die vorzeitige Rückzahlung Zinserträge entgehen.

Für Verbraucherkredite beträgt die Höhe dieser Gebühr definiert ab 2010Darüber hinaus können nach Juni 2010 abgeschlossene Verträge jederzeit vollständig zurückgezahlt werden. Bei älteren Verträgen gilt eine Frist von drei Monaten.

Bei Kreditverträgen, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen sind, kann die Bank nur eine haben Gebühren 1% um die Restschuld zu begleichen. Bei Verträgen mit einer Laufzeit von weniger als zwölf Monaten sogar nur 0,5%. Diese Obergrenzen gelten nicht für ältere Verträge. Informieren Sie sich daher in Ihren Vertragsunterlagen über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

Welche Kredite können umprogrammiert werden?

Grundsätzlich können Verbraucher jeder Kreditvertrag neu programmieren. So haben Sie jederzeit die Möglichkeit, von günstigen Zinsentwicklungen zu profitieren.

Hypothek

Hypothekendarlehen können umprogrammiert werden.

Baufinanzierungen, wie zum Beispiel die Sparkasse, sind oft langfristige Kredite. Aufgrund der langfristigen und oft hohen Kreditsumme eignet sich die Baufinanzierung besonders für die Umschuldung.

Bausparverträge können eingelöst werden, sobald die Zinsbindung ausläuftDas passiert normalerweise nach zehn Jahren, kann in Einzelfällen früher auftreten.

Die Überwachung der Finanzierung ermöglicht günstigere Bedingungen Einsparungen im vierstelligen Bereich es kann getan werden. Bei der Umprogrammierung einer Hypothek ist jedoch eine Gebühr für die Überweisung der Grundgebühr erforderlich.

Überziehungskreditanlage

Viele Verbraucher erhalten von ihrem Kreditinstitut einen Dispokredit. Dadurch können Transaktionen auch dann getätigt werden, wenn nicht genügend Guthaben auf dem Konto vorhanden ist. Banken fordern jedoch hohe Zinsen, um Überziehungen zu erleichternWenn ein Verbraucher „im Kontokorrentkredit„Schuldenplanung kann helfen. Hohe Zinsen zur Erleichterung des Überziehungskredits werden durch niedrige Zinsen im Kreditvertrag ersetzt. Allerdings muss sichergestellt sein, dass der Dispo nach der Umschuldung nicht mehr in Anspruch genommen wird.

Ratenzahlungen

Auch die Umschuldung ist eine günstigere Alternative zur Ratenzahlung. Mit günstigere Zinsen Verbraucher sparen können. Ein weiterer positiver Aspekt ergibt sich bei der Kombination mehrerer Raten: So entsteht ein klares Bild der Schulden, denn statt vieler muss nur eine Rate geleistet werden.

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Unterschied zur Konsolidierung

Es gibt einen Unterschied zwischen Neuordnung und Konsolidierung. Bei der Umprogrammierung wird ein neuer Kredit aufgenommen, um durch günstigere Konditionen die Rückzahlungskosten zu senken. Eine Konsolidierung aber wandelt kurzfristige in langfristige Schulden umDies geschieht beispielsweise durch die Aufnahme eines Kredits für bestehende Verbindlichkeiten, der dann zurückgezahlt wird.

Vor- und Nachteile der Umprogrammierung

Zusammenfassung