Schuldenvergleich – Schulden durch Vergleich erledigen – So geht’s!

Wenn die monatlichen finanziellen Belastungen nicht mehr zu bewältigen sind und nicht alle offenen Rechnungen beglichen werden können, befürchten viele Verbraucher schnell eine Privatinsolvenz. Grund zur Sorge ist nicht der Schuldenerlass am Ende des Prozesses, sondern die diversen negativen Folgen, die eine Privatinsolvenz mit sich bringt.

In vielen Fällen kann das Insolvenzverfahren jedoch übersprungen werden. Dies gilt auch dann, wenn nicht alle offenen Forderungen beglichen werden können. Schließlich kann der Schuldenausgleich auch außerhalb des regulären Insolvenzverfahrens eine mögliche Lösung sein.

Hier zeigen wir, was bei der Rückzahlung von Zahlungsverzug zu beachten ist, durch einen Vergleich und eine Lockerung der Zahlungen, die Verbraucher erwarten können.

Was ist schließlich Schuldentilgung?

Die meisten Verbraucher kennen die Funktionsweise eines Insolvenzverfahrens: Nachdem ein Insolvenzverwalter einen Teil des monatlichen Einkommens für eine gewisse Zeit auf die Gläubiger verteilt hat, profitiert der Schuldner am Ende des Verfahrens von einer ausstehenden Belastung.

Ein formelles Insolvenzverfahren ist jedoch auch mit gewissen bürokratischen Hürden und Unannehmlichkeiten für den Schuldner verbunden. Darüber hinaus entstehen zusätzliche Kosten durch die notwendigen Gerichtsverfahren – diese müssen (oder sollen) vom Schuldner getragen werden.

Wird das Verfahren jedoch durchgeführt und können beispielsweise innerhalb von drei Jahren 35 % der Schulden an den Insolvenzverwalter beglichen werden, wird der Restschulderlass attraktiv.

Allerdings scheint es oft naheliegend, Gläubigern einen vergleichbaren Geldbetrag anzubieten, den sie in einem Insolvenzverfahren erhalten würden, und so den formellen Schuldenerlass zu vermeiden – und genau das bedeutet der Begriff Schuldenbereinigung.

Wann ist der Schuldenvergleich erfolgversprechend?

Obwohl ein Schuldenvergleich in der Praxis mit Damit sind weniger bürokratische Hürden verbunden als ein Insolvenzverfahren, auch hier gibt es einiges zu beachten. Betrachtet man insbesondere die Interessen des Gläubigers, erkennt man die Punkte, aus denen sich Schwierigkeiten ergeben könnten:

Im Allgemeinen zählt für den Gläubigen nur, wer Um seine gesamte Bitte auszugleichen in vielen Fällen kommt es sogar darauf an. Dies erscheint für den Gläubiger besonders erfolgversprechend, wenn die Forderung gering und der Schuldner noch jung ist. In beiden Fällen ist davon auszugehen, dass der Schuldner den geschuldeten Betrag weiterhin verdienen wird.

Handelt es sich um eine besonders hohe Schuld oder steht der Schuldner kurz vor der Pensionierung, erscheint eine Begleichung der gesamten Forderung weniger wahrscheinlich. Auch wenn es oft überraschend ist, sind die Chancen auf eine Vergleichsvereinbarung mit einem niedrigeren Zinssatz bei höherer Verschuldung oder höherem Alter oft höher.

Dennoch ist ein Schuldenvergleich grundsätzlich immer dann möglich, wenn sich der Schuldner nicht mehr leisten kann, die gesamte Schuld aus eigener Kraft zu begleichen. Schließlich ist die Möglichkeit der Schuldenbereinigung auch gesetzlich und vor Eröffnung des Insolvenzverfahrens vorgesehen.

Rechtlich als „Versuch einer außergerichtlichen Einigung zur Schuldenbereinigung„Der Ausgleichsaufwand steht in der Regel zu Beginn eines Insolvenzverfahrens und ist in § 305 Abs.

Daher ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass eine Person nur dann in ein Insolvenzverfahren eintreten kann, wenn ernsthafte Bemühungen um eine Einigung mit den Gläubigern im Rahmen der Schuldenbereinigung unternommen wurden.

Selbstverständlich ist auch eine Einigung mit dem Gläubiger im Rahmen eines Vergleichs möglich, wenn keine Insolvenzeröffnungsabsicht bestehtIm Falle eines gescheiterten Vergleichsversuchs besteht keine Verpflichtung, Privatinsolvenz anzumelden.

Generell stehen die Chancen, dass manche Zahlungen im Rahmen eines Vergleichsangebots vom Schuldner angenommen werden, immer dann gut, wenn sie zu einer ausreichenden Schuldenreduzierung beitragen.Lehnt der Schuldner das Vergleichsangebot jedoch ab, steht es dem Schuldner frei, das Insolvenzverfahren zu eröffnen oder dem Schuldner ein anderes, besseres Angebot zu unterbreiten.

Wie genau funktioniert der Schuldenvergleich und welche Arten gibt es?

Wie bereits erwähnt, ist die außergerichtliche Einigung eine Möglichkeit, eine Überschuldung zu beseitigen, ohne dass ein Gericht eingreifen muss.Folglich wird es wie ein Konkursverfahren erforderlich, wenn der Schuldner seine ausstehenden Rechnungen nicht mehr bezahlen kann und zahlungsunfähig ist.

Ist dies der Fall und möchte der Schuldner mit seinen Gläubigern (Einzelpersonen, Unternehmen oder Institutionen) eine für alle Parteien vorteilhafte Rückzahlungsmethode finden, können die Beteiligten die Vergleichsbedingungen grundsätzlich frei verhandeln.

Es empfiehlt sich jedoch, mit einer erfahrenen Person – etwa einem Schuldnerberater oder einem Anwalt – zusammenzuarbeiten, um einen für alle Gläubiger gleichermaßen geltenden Schuldenbereinigungsplan zu erarbeiten.

Es wird eine vollständige Liste aller Gläubiger und aller Schulden erstellt. Abhängig von den zur Verfügung stehenden finanziellen Mitteln kann nun festgelegt werden, wie viel monatlich zurückgezahlt werden kann und in welchem ​​Zeitraum die Schulden zurückgezahlt werden können.

Der Schuldenbereinigungsplan wird allen Gläubigern vorgelegt. Stimmen sie dem Zahlungsplan zu, erfolgt eine Abrechnung, die in einem Vertrag festgehalten werden muss. Wird der Zahlungsplan befolgt, wird die Schuld beglichen.

Wie der Entschuldungsplan aussieht, kann grundsätzlich frei zwischen den Parteien ausgehandelt werden. Möglich sind feste monatliche Tilgungsraten sowie flexible Tilgungsmodelle, die an schwankende monatliche Einnahmen angepasst sind. Auch das Anbieten von Einmalzahlungen an Gläubiger ist durchaus möglich.

Wie viel muss der Schuldner für einen Vergleich zahlen?

Ziel der Schuldenbereinigung ist es, die Gläubiger durch ein attraktives Teilzahlungsangebot zum Erlass eines Teils der Schulden zu bewegen – schließlich ist der Schuldner finanziell nicht in der Lage, den vollen Betrag der Schulden zurückzuzahlen.

Für Gläubiger ist es daher besonders wichtig, ein attraktives Teilzahlungsangebot zu unterbreiten, aber gleichzeitig den Schuldner finanziell zu entlasten.

Welche Beträge erforderlich sind, um mit einem Vergleichsangebot erfolgreich zu sein, lässt sich nicht pauschal sagen. Erfahrene Schuldnerberater helfen im konkreten Einzelfall, ein vielversprechendes, aber nicht überwältigendes Vergleichsangebot zu bearbeiten.

Dabei werden sowohl die persönliche und finanzielle Lage des Schuldners als auch die Höhe seiner Gesamtschuld berücksichtigt. Insgesamt lässt sich jedoch sagen, dass Vergleichsangebote von rund 50 Prozent der Schuldensumme in den meisten Fällen erfolgreich sind. Bei besonders hoher Verschuldung und gleichzeitig geringem Einkommen können sogar noch höhere Entlastungsquoten von bis zu 80 Prozent erreicht werden.

Wie läuft die Endabrechnung ab?

Wenn Sie Ihre Schulden bei Ihren Gläubigern begleichen möchten, müssen Sie im Umgang mit Gläubigern gut vorbereitet sein – nur so wird der Schuldenvergleich wirklich erfolgversprechend.

Typischerweise sind hierfür folgende Schritte erforderlich: