Fast jeder kennt die Situation: Plötzlich wird mehr Bargeld benötigt, als auf dem Girokonto zur Verfügung steht. Ein dringender Einkauf oder ein sonstiger Notfall macht es erforderlich, mehr Geld auszugeben, als der Kontostand oder der vereinbarte Dispokredit zulässt. Duldet die Bank die Überziehung des Kontos oder die Überziehung des Kreditrahmens, spricht man von einer tolerierbaren Überziehung. Wir erklären hier, was den geduldeten Dispo von einem Dispo unterscheidet und was ihn anders auszeichnet.
Tolerierbare Überziehungen gegen Dispokredite
Der Kontokorrentkredit ist ein Darlehen
Im Gegensatz zu einem tolerierbaren Dispo ist ein Dispo ein echte KreditaufnahmeDer Kreditnehmer erhält nicht sofort einen bestimmten Geldbetrag. Die Bank erlaubt ihm jedoch, bei Bedarf einen für sein Konto eingerichteten Kontokorrentkredit in Anspruch zu nehmen.
Sollte das Konto nicht über ausreichendes Guthaben verfügen, kann der Kreditnehmer dann sein Konto bis zum Erreichen des vereinbarten Dispokredits abheben. Welcher Dispokredit wird von der Bank genehmigt? hängt von seinem Einkommen ab und wird vor der eigentlichen Überziehung fest vereinbart.
Darüber hinaus ist es auch möglich, dass der Dispokredit rückwirkend ist und passt sich automatisch an regelmäßige Zahlungseingänge an oder erweitert. Je mehr Geld in regelmäßigen Abständen auf das Konto einbezahlt wird, desto höher ist der gewährte Kreditrahmen.
Da die Nutzung des Dispo in der Regel unbegrenzt ist, kann der Kreditnehmer selbst entscheiden, wann er den geliehenen Betrag zurückzahlen möchte. Generell gilt jedoch: Je schneller der Kontostand, desto günstiger ist er. Schließlich werden von den Banken Zinsen für die Inanspruchnahme des Dispokredits erhoben. Ihre Höhe kann stark variieren. Manchmal liegt der Zinssatz hier bei 4, manchmal aber auch bei 14 Prozent.
Eine teure Alternative: erträglicher Überziehungskredit
Die Bank kann eine tolerierbare Überziehung zulassen. Die Bank muss sie jedoch nicht zulassen. Obwohl Dispokredite und tolerierbare Überziehungskredite teilweise gleich sein können, ist dies der Hauptunterschied zwischen den beiden Instituten.
Wurde bereits ein Kontokorrentkredit eingerichtet, kann die Bank diesen zusätzlich zum Dispokredit überziehen lassen. Darüber hinaus ist es auch nach Treu und Glauben möglich, dass die Bank die Abrechnung von einem Netto-Guthabenkonto belastet, auch wenn es sich um ein Minuskonto handelt. Eine einmalige Toleranz bedeutet jedoch nicht, dass die Bank auch künftige Überziehungen genehmigt.
Es werden tolerierbare Überziehungen berechnet!
So wie der Dispokredit auch tolerierbar ist nicht kostenlosIn der Regel sind die zu zahlenden Zinsen sogar noch höher als bei einem Dispokredit. Eine aus finanziellen Gründen erträgliche Überziehung sollte daher nach Möglichkeit vermieden werden.
Kann ein geduldeter Überziehungskredit beantragt werden?
Wenn dem Kontoinhaber im Voraus bekannt ist, dass eine Rechnung nicht belastet wird, die den Saldo seines Kontos nicht übersteigt, ist es durchaus möglich, mit dem Bankberater zu sprechen. Es kann zustimmen, dass dieser Betrag vom Konto abgebucht wird. In diesem Fall wird eine geduldete Überziehung vereinbart.
Aufgrund der bereits erwähnten hohen Gebühren für tolerierbare Überziehungen ist es jedoch sinnvoller, in einem persönlichen Gespräch nach einem Dispo zu fragen.
Einmaliger Dispokredit oder Dispoantrag?
Der Dispo steht zur Verfügung, sobald er bei Bedarf immer wieder neu verwaltet wird. Die Bank kann die Überziehung nach eigenem Ermessen nur einmal dulden.
Überziehung birgt auch Risiken
Wie bereits gesehen, gibt es mehrere Unterschiede zwischen geduldeter Überziehung und der Inanspruchnahme eines Dispokredits. Insbesondere wird der geduldete Überziehungskredit – wie der Name schon sagt – nur von der Bank geduldet. Die Bank kann es aber genauso gut ablehnen. EINER gesetzliche Vorschrift Es gibt keine Toleranz für Überziehungen.
Neben den hohen Kosten, die bei einer erträglichen Überziehung entstehen können, hat die Überziehung des Kontokorrentsaldos einen weiteren Nachteil: Wie bereits erläutert, muss die Bank eine Überziehung nicht dulden. Auch wenn es in der Vergangenheit schon Toleranz gegeben hat, kann die Bank das Konto sogar wieder aufnehmen Beendigung des Vertrages mit dem Umsatz berechtigen!
Wer darauf angewiesen ist, dass sein Konto häufiger – auch nur für kurze Zeit – überzogen wird, sollte daher über die Einrichtung eines Dispokredits nachdenken. Im Vergleich zum tolerierbaren Dispo ist dies nicht nur die günstigste, sondern auch die sicherste Alternative.
